10月16日，蚂蚁金融有限公司和新生人寿保险有限公司推出互助保险政策，芝麻和650分以上的支付宝会员可以加入60岁以下的支付宝会员，无需支付任何费用，得到10万到30元。万元重病保护。截至11月14日，这款保险产品吸引了超过1800万人参加。

11月13日，另一家互联网巨头进入互助保险领域。京东财务与中汇地产保险公司合作上线。 “京东互助保险”开始了低调的内部测试。然而，“京东互保”于11月15日迅速发布并转变为背景，称用户体验将升级然后推出。据行业分析师称，互助保险推高的原因在于对重大疾病保护的需求已经被唤醒，另一方面，它也受益于阿里和京东的庞大客户流量。

对于互助保险，社会行业的人们表达了高度关注。这背后是一项创新，还是只是一个表面？

何为相互保险？来看看京东与阿里之间的较量

一般而言，相互保险是指参与者既是保险公司又是保险公司。当其他人生病时，他们参与成本分摊，如果他们不幸生病，他们也可以从别人那里获得帮助。这是一种互助的保险。形成。相互保险在中国起步较晚。 2014年5月，中国保险监督管理委员会就《相互保险组织管理暂行办法》发表公开评论。

2015年1月，中国保险监督管理委员会发布了《相互保险组织监管试行办法》，规定了互保的性质和定义。截至2016年底，中国保险监督管理委员会发布了《关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》，多达三分之一的互助平台崩溃。

在严格监管下，网络互助模式下的产业发生了一轮洗牌。与此同时，互助保险已成为他们的“救命稻草”。 2016年，包括30多家互助保险机构在内，共有30多家互助保险机构排队购买互助保险许可证。但最终，2017年只有三家互助保险机构获得了互助保险许可证。其中，京东互助保险的经营方，中汇，互助保险和阿里蚂蚁金融是相互保护的经营者。

虽然两者都是相互保险，但在保险结构，保险设置，保险期限，保费分享和加入门槛方面略有不同：

“双保险”分为30天--39岁是30万元，40岁--59岁是100元两个，比较简单。 “互助安全”适合60岁以下，“京东互保”将年龄提高到70岁，在保险结构中“京东互保”。相对而言更精细：30天40至40岁是30万元，41岁 - 50岁是20万元，51岁 - 60岁是10万元，61岁 - 70岁是5万元。

在保险设置方面，两者的疾病保护是保护100种严重疾病，等待期为90天，服务费为10％。在此基础上，京东互保增加了30种轻度疾病，最高金额为3万元。

在保险期间，如果在索赔之前没有发生“互惠保险”，它将继续有效，“京东互保”的有效期为1年，到期后可以续签。

在保费分配方面，单一索赔案件的“共同担保”不超过0.1元。 “京东互助保险”按年龄组设定年度保费上限。最高限额为1924元。超出部分由保险公司承保。熊。

在门槛上，“互惠保险”需要超过650个芝麻信用额度，无需提前支付; “京东互保”要求提前付款，30天-50岁9元，51岁-70岁99元。

根据中国保险监督管理委员会的定义，互助保险没有股本，也不能上市。初始营运资金是一种负债，只能提供一般利率，股份制企业没有回报。阿里和京东将互助保险作为一种具有包容性利益的保险，发挥其强大的“粉末”能力。

利用数据证明，截至15日，京东互保已在线路的第一天加入了3,334人。截至11月14日，为期一个月的“全民互助”吸引了超过1800万人。不难看出，互助保险采用社区游戏模式，可以快速聚集大量用户，用户优势和资金优势是独一无二的。

这也是由于阿里和京东的加入，这导致互助保险和网络互助空前增加，成为人们关注的焦点，这也使得保险业感受到“互联网+”的速度行业评估也喜忧参半。

喜忧参半的相互保险，多方面风险不容小觑

外界对互保产品及其风险仍持怀疑态度。例如，收取10％的管理费，保证是否充分和公平，保护金额是否过于简单，根据年龄组，以及如何防止道德风险是适当的。据了解，“京东互保”只有一天上线，闪电下线;由于许多传统保险公司的投诉，“相互保护”受到监督并包含在访谈中。

为了避免保险业务的逆向选择，解决经营透明度问题，新梅的共同员工在接受媒体采访时承认，反选择和道德风险是保险业面临的数百个挑战和问题。年份。 “互惠保险”，除了通常的风险控制方法，如责任条款，健康通知，90天等待期等，每个期间还将公布案件传递给公众，并接受案件。参与会员查询和报告，以最大限度地提高赔偿风险。

此外，支付宝的实名认证，芝麻评分为650，保险金额较低，联合公共评估机构进行反欺诈调查也是降低用户逆向选择和道德风险的风险控制措施。

在保证透明度方面，新梅的共同工作人员表示，“共同安全”及相关资金将通过区块链公证处，司法鉴定中心，电子认证中心，法院等节点传递。见证，整个环节是可信的，除了不被篡改外，还具有法律效力。

据《中国经济周刊》报道：10月24日，新梅董事长杨帆在回答有关问题时表示，“共同安全”需要在系统建设，运营服务，风险管理和人力配置方面投入少量资金。索赔金额收取10％的管理费，一段时间内不能支付费用。 “如果你支付更多的管理费和’，投保会员将因为高额的份额而失败，并且会失去对”lsquo“的信任。相互保护’会影响‘相互保护’可持续运营。新梅从未想过这件事，也绝不会做出这样的“自杀”行为。 ”的

虽然有些人指责“相互保护”条款是不公平的，但疾病的高峰期还不够保障，即使在59岁之后自动退出，失去保护，按年龄组保护的数量似乎过于简单“，方面，信件根据方面，作为一个初创项目，被保险人的年龄限制在出生后30天至59年。为确保会员的风险率在可控范围内，充分考虑薪酬金额与会员份额之间的平衡。对此，一些业内人士表示，在售后，管理集合，偿付能力，产品设计等方面可能成为监管关注的焦点。

南开大学金融学院保险系教授朱明来认为，互联网和对方是两个敏感点。最大的潜在风险是确定之后的损失分配。蚂蚁金宝曾说过，每次拨款不超过0.1元，“京东互保”也设定了分配限额，但这无法摆脱其风险的不确定性。

据《第一财经》报道：一家人寿保险公司精算师告诉CBN，这两种保险产品与目前的传统保险精算框架不同。 “支付和分摊的逻辑是不合理的。正常的理解是先收钱，然后保持正常的运作模式，但现在却逆转了。 ”的

对于管理费征收模式，精算师还表示，两种产品的管理费按索赔金额的百分比收取。补偿越大，管理费越多，利润越多。 “索赔的风险管理，存在庞氏骗局的风险。 ”此外，“共同安全”和“京东互保”均由保险公司支付，损益情况不明，潜在的损失风险也引发了两家互助保险公司的整体偿债能力。担心。

互联网+保险模式的未来发展，我们拭目以待

虽然互助保险与阿里和京东等互联网合作，但目前的状况仍处于“反复试验”阶段。朱明来教授说，互助保险已有近百年的国外发展历史，也是基于事后共享机制。然而，随着逐步改善，它已经能够进行预定价和商业保险。

相互保险刚刚在中国开始了大约2年，仍然需要一个持续改进被保险人员数据的过程。然而，不可否认的是，与互联网的合作是健康保险发展的创新模式。无论是在保险业还是互联网行业，它都非常受欢迎，许多公司都渴望尝试分享它。

与此同时，这也引起了保险监管部门的关注，并参与了调查。有人说，行业中一种新的创新和改革形式是推动该行业发展的加速器。如今，互联网已成为当前的发展趋势。互助保险的出现无疑是保险业和互联网的良好开端。我相信，在不久的将来，不断的创新和探索追求将使保险消费即将到来，保险和互联网。合作能否持续很长时间，让我们拭目以待。

更多解读关注公众号ID：liukuangtmt，内容合作加微信号：sanche2017，本文首发韭菜财经