2018年10月17日，在重阳节当天，支付宝和新梅推出了一项名为“共同安全”的保险产品。

这是保险，但就像众筹一样。从一家公司来保护您免受相互保护，其实质是每个人都需要参与。

所谓的参与条件是实现这两个项目：一个是支付宝芝麻信用650及以上的蚂蚁成员，另一个是60岁（不包括）的年龄。 “如果将来不幸患有严重疾病，每个人都会分担他的费用。个案不会超过每人1美分......“”支付宝官方微博解释了这一点。

加入的门槛并不高，因此在短短两天内，共同保护的参与者人数达到了330万，支付宝宣布它“成功”。

保险“互助”

事实上，最初的保险形式来自互助。

据记载，互助是在17世纪初欧洲工业革命的早期诞生的。许多工人在充满敌意的环境中工作。在接受了疾病，工伤和死亡的风险后，他们没有得到救助和保障。所以工人们自发组织了相互的救济。结果，出现了互助运动和互助保险。

在法国，互助保险公司成立于1964年。随着时间的推移，截至2016年，互助保险占全球保险市场的26.8％。

在长江浪潮推波助澜之后，在当今中国高度发达的互联网中，互助保险的出现不仅不足为奇，它可以说是当今时代的重要产品，甚至带来无限的怀疑：这是中国目前的保险吗？发展模式？

支付宝推出的互助保险是中国的一种“互助保险”模式，它在很多方面提高了保险经验和门槛，使更多的人能够享受到严重疾病的保护。这是互联网。改变带来了——让每个人平等访问。

虽然每个人都可以获得，但互助保险条款中仍有一些必须解决的线索。

从相互补偿标准可以看出，39岁以下的最大保护金额为30万元，40至59岁的最大保护金额仅为10万元。虽然这种支付标准看似公平透明，但这恰恰是该产品的最大缺陷。

均衡主张的概念实际上与大同社会相同，试图忽略每个个体差异并达到相同的统一水平。这样，只要有人申请重大疾病，大多数人都会为此付出代价。申请的人越多，他们支付的钱越多，但实际上，我们都知道个人之间的差异是客观的，不可改变的。

例如，一个28岁的强壮男性和一个58岁的中老年人更容易生病？谁更有风险？他们互相加入，谁更有可能获得报酬？谁最有可能成为拣货者所以每年都要为其他人支付费用？

根据这一发展情况，可能会出现以下情况：这名28岁的男孩在互助保险中失去了两年，并发现互相加入是不符合成本效益的。他认为加入这位50岁的老人是符合成本效益的，因为当时还有其他人付钱给他，所以这位年轻人做出了一个非常理性的决定— — 50岁。越来越多的年轻人做出了理性的决定，只剩下50岁以上的中年人和老年人。通过这种方式，结果可能相互保护，成为中老年人群众互助的平台。这可能听起来很有趣，但不排除后果。

此外，支付宝和新美在互保平台上获得了10％的管理费，这已经成为网民的热门话题。最突出的是10％管理费是否过高的问题。

首先计算帐户：计算单个案例300,000。对于每个案例，所有成员都将向平台支付3万元。人越多，补偿越多，管理成本越高。这样，对于支付宝和新美来说，这是一个稳定的利润。

从投保人员的角度来看，这无疑为两家公司增加了可观的收入，稍微收到了“保护费”的含义。

关于网民纠纷的10％管理费问题，新梅的共同主席杨帆在采访中指出，在系统建设，运营服务，风险管理，人力分配等早期阶段的相互维护都需要少量投资，根据付款金额收取10％的管理费，一段时间内不能支付费用。

其含义是，如果您不为对方收取管理费，那么该平台将难以得到更好的维护和运营。此外，新梅表示，目前的管理费仍与成本有一定距离。

关于公众提出的未来是否会以管理费作为盈利方向？杨帆说，如果共同保险保证对管理费的补偿更多，被保险人会因为评估金额过高而失去，他们将失去相互保护。相信，这将影响相互保护的可持续运作，而Shinmei从未想过它，也绝不会做出这样的“自杀”行为。

杨帆还强调，随着参与人数和运营效率的不断提高，互助保险将逐步进入稳定运营期，预计会略有盈余，并将通过提供医疗服务等多种方式回馈被保险人。健康管理。 。总而言之，它将取自人民的民用。

“相互保”与商业保险

“相互保护”作为一种新的保险模式诞生，必然会对正规商业​​保险产生一定的影响。但不可否认的是，商业保险的优势将继续存在，例如：

（1）商业保险解决风险定价问题

众所周知，购买不同商业保险的价格差异很大。这是因为商业保险使用生命表。一般来说，是通过各方面准确计算每种疾病或事故的发生概率，然后计算与每1美元的保险金额相对应的价格，从而计算出贡献的比例。保证的级别和相应的保护金额，所以在商业保险中，每个人都按照同一套风险价格表来计算所需的保费。

在相互保护中，没有特定的意外测量。它在大环境中采用“一刀切”的保证模式。数量越大，保护量越小。当然，这种模式在互助保险中尤为重要，因为在这个阶段，互助保险不能具体确定每个被保险人的事故风险指数。

相比之下，无论何种保险，都可以清楚地看出它们都是按照市场规律发展起来的。

（2）商业保险避免逆向选择

相互帮助将为健康状况不佳或低风险抵抗的人带来“搭便车”的好处。所谓的“搭便车”就是互助保险的诞生给全年生病的人带来了极大的便利。在这种情况下，人们会看到好处，因为只要发生事故，他们就会得到报酬，而且他们可以变得更好。保护。当然，这是互助保险的一大特色。

商业保险以独立的法律实体的形式运作，简而言之，商业保险的标准非常专业。因为商业保险机构的评估体系将从出生之日起对被保险人进行身份和风险识别，从而确定每个被保险人的风险系数。也就是说，一个人的保险金额与您自己的身体状况和支付金额成正比。风险是通过差异化的保费重新平衡，所以“搭便车”绝对没有问题。

（3）商业保险进一步将风险从组织层面转移

除了维持超过130％的风险准备金外，商业保险公司随时准备支付，并通过再保险实现风险转移。也就是说，商业保险机构将自己的业务风险转移到再保险公司或同行公司，实现上级社会组织的风险分担。因此，被保险人在商业保险中不能支付风险的可能性极低。

在互保保险中，如果被保险人在同一时间内发生更多事故，可能会导致许多用户流失，因为中国人的心理“不想被他人利用”可能是相互保险的缺点。

但总的来说，商业保险的优势在于它大大降低了被保险人的风险。当然，风险比越高，被保险人支付的费用就越高。

相互保护也有其自身的优势。首先，它的低门槛允许大多数人参与保险，甚至吸引了大量人参与相对较短的时间;其次，“一个人生病，每个人均匀分布”的概念体现了强烈的互助思维。被保险人周围会有很多人会帮助你;最后，它的30万元担保也会在一定程度上吸引被保险人，例如，病人急需手术，有一段时间如果你不能补钱，只需30万元就能“省钱”。

当比较两者时，没有一个人更好或哪个不好。有些只是不同人群的相应需求。但是，就目前的情况而言，相互保护的参与者人数已超过1000万。也许相互帮助型的“先付，后付”模式可以在短时间内捕捉到人们的心。

不可否认的是，“相互保护”肯定会影响传统保险业，但这并不意味着传统保险业将会轻易动摇。

未来保险业

截至目前，参加保险的人数已超过1600万。它可以吸引这么多人参与短期，这表明公众对保险的需求迫在眉睫，这表明互助保险业的未来发展潜力也很大。

相互保护应运而生，蚂蚁金福的野心从侧面突出。许多网友认为“共同安全”不是最终目标。 Ali的最终目标是获得具有数百万保险要求的高质量客户信息和健康数据。

事实上，不仅阿里，百度，腾讯，京东等互联网巨头长期参与保险业。

腾泰人寿保险的第二大股东是腾讯。其目标是瞄准香港保险市场;百度正准备与安联保险，高淳资本和太平洋保险公司建立互联网财产保险公司。京东有点慢，但它通过申请保险许可证或投资进入保险业。

在这场动荡的浪潮中，任何产业的发展都离不开资本市场的支撑。资本的涌入必将推动整个行业的整体改善，特别是在保险业。 BATJ等互联网巨头的加入无疑将给保险业带来更大的福祉，并在一定程度上加大保险宣传教育的力度，进一步加快国家保险意识，间接释放更多的保险需求。

一般来说，在相互保护之后，我们应该有理由期望未来的保险业将生产更多具有合理保险费的保险产品和项目本身。

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