几年前，Yu'ebao成名，支付宝的另一个明星产品诞生了。这是刚刚启动的相互保护，并在10天内收获了1000万用户。这种超常规的发展速度震惊了整个行业。

关于相互保护产品本身，保险业的争议不小。例如，相互保护的产品属性是保险还是网络互助，1分是否是一个严重的问题，如炒作。我们来谈谈产品本身的争议。为什么我们会在短时间内保存这么多用户？

没有支付宝的话，相互保什么都不是

为什么相互保护会受到冲击有很多原因：

1.严重疾病保护几乎是每个人的需要。对低成本安全服务的需求非常强劲。中国的严重医疗费用非常高，普通人无法负担得起。传统的商业性重大疾病保险也很昂贵，导致国内重大疾病保险的覆盖率低。在过去的几年里，虽然它有一定的覆盖范围，但只有很小的份额。叠加这些因素是为了保持足够大的空白市场。

2.相互保险营销非常成功。在BAT三巨头中，阿里被认为是最有能力的经营者，营销方面遥遥领先。相互保护可以在短时间内用于数千万用户，并且它也与此密切相关。 1美分拯救生命，免费接收30万，这些强烈的对比，令人震惊的口号，确实很有吸引力，人们认为这是一项低风险的公益事业。

但是，这两个并不是最重要的原因。我认为相互保护可能很受欢迎，因为它背后的支付宝是一个拥有数亿用户的超级平台。在阿里通过淘宝超级交通池之前，它孵化了许多重量级产品，包括支付宝。现在，支付宝已经接管了这个旗帜。经过多年的不懈努力，支付宝不仅仅是第三方支付工具，而是一个连接各种交易场景的超级终身服务平台。

在支付宝APP上，用户不仅可以转账，还可以收费，打电话，骑车，支付水电费，订购外卖，看电影，购买理财产品，购买彩票，购买保险，几乎应有尽有。除了不做淘宝的电子商务业务外，支付宝还将其业务扩展到各种生活场景。目前拥有数亿活跃用户的阿里是继淘宝之后的第二大应用，但其用户忠诚度远远高于淘宝。

我们在朋友圈中看到了相互促进，但真正促进相互保护实际上是在支付宝APP上。平台的低促销成本，最大的集中度和长期培养的用户信任使得相互安全性能够快速捕获准确用户的思想。这是共同成功的关键。

这是支付宝的可怕之处。移动支付巨头通过增加交易场景和吸引大量商家逐渐建立起庞大的生态系统。从表面上看，大多数其他金融科技公司与支付宝没有直接的商业竞争，但事实上，支付宝精心设计的生态系统已经形成围攻。只有不打，暗中一步一步，从现场，交通，被困的对手。只要它面向C端金融业务，无论是银行，保险公司还是中小型企业，都可能被Yu Bao和Mutual突击搜查。

金融科技竞争加剧，抢先构建服务生态布局

支付宝的市场野心，业内眼光敏锐的人已经看到了它。一些市场化程度较高的股份制商业银行同样意识到生态系统的重要性。不仅支付宝处于赌注状态，他们还在加速消费者场景和用户的抢占，试图建立自己的本地生活服务生态系统。这主要是利益冲突的结果，因为银行目前的零售转型和支付宝业务的扩张交织在一起，双方争夺同一批客户。

早期的银行已经开设了自己的网上商店，其目标是切入电子商务市场，以加强其在支付市场中的地位，并对抗支付宝对第三方支付工具的渗透。后来，随着支付市场结构和移动互联网的兴起，大多数银行已将在线购物中心整合到移动应用中。总体而言，银行APP基于移动支付和账户管理的工具，并没有意识到该产品被定位为本地生活服务平台。

当地生活服务生态布局最成功的表现应该是招商银行。其Pocket Life最初旨在为信用卡用户提供服务，旨在为用户提供便捷的金融服务。通过这种方式，Pocket Life和招商银行APP形成了双子座战略。前者侧重于生活场景的消费，侧重于高频率的本地生活服务;后者侧重于移动支付工具的特征，并使用内容来推动财富管理和投资等金融服务。后者利用现有用户的优势来支持前者迅速扩张，而前者则依靠流量和业务优势来反馈后者并促进基本银行业务的增长。

今年2月，官方消息称连接手持设备的用户数量超过5000万，而日常用户超过600万，这已经突然进入了超级APP的行列。根据艾瑞咨询的监测数据，今年9月手持续月有效设备数量为3028万，与美国和饥饿基本持平。在上海等城市，Pocket Life的用户寿命非常高，在当地占有很大份额。通过服务生态系统的建设，招商银行不仅满足了用户的扩展需求，巩固了现有的市场份额，而且实现了交通的循环利用和自给自足。

另一个成功的例子是平安集团的钱包。与招商银行略有不同，平安的主要业务是保险而非银行，没有庞大的信用卡和借记卡用户群，频率消耗相对较高。因此，它推出了支付钱包作为开放集团客户系统的工具和平台。

除了支付相关的商业和购物中心外，钱包还可以访问集团内的大量其他业务，例如保险和信贷。集团的业务基本成功，钱包在第三方支付市场的地位迅速上升。其总交易量仅次于支付宝和财付通。钱包和支付宝之间有相似之处。这种关系类似于京东和阿里。钱包是一种自营模式，支付宝是第三方平台模型。平安的业务主要集中在金融业。生活服务的覆盖面不足。钱包依靠自己的业务远远不够。在未来，它应该继续开放和合作。

此外，不仅银行业和保险业对支付宝生态系统的扩张保持高度警惕，新兴金融科技公司也在嗅到未来和行动的风险。不久前，范普金科推出了自己的生活服务平台 - mdash; —据悉，未来的秘密将转变为生态型产品。在用户的生命周期中，秘密可以满足他们的日常购物意图，例如购物，旅行，社交，饮食和玩耍。虽然大多数金融科技公司仍在努力转变其专业化并加深其对精致市场的潜力，但万科金科率先推出了生活服务平台。它的起点似乎应该与招商银行和平安集团的出发点类似。

凡秘是中小金融科技企业的一次自我变革

Apprentice APP的出现似乎有些跨界，它将消耗一定的内部资源，这将给中小型金融科技公司带来很大压力。但是，作为中小型金融技术企业的自我转型，有必要这样做。此举具有重要的战略意义。

1.从产品思维到用户思考，从封闭到开放

秘密线表明其竞争战略已从传统的产品思维升级到更先进的用户思维。过去，中小型金融科技公司经营各种贷款产品，现在他们正在转型为商业用户，围绕用户的情景需求提供全面的服务，而不仅限于原有的金融技术。在商业模式中，万科金科在前一次关闭后也变得更加活跃。秘诀不仅是访问京东和网易等高质量的电子商务资源，还可以访问信息和小视频等休闲内容。

2.建立生态系统并建立自流能力

坦率地说，与巨头相比，中小型金融科技公司的实力较弱，短期内没有能力挑战当地生活市场的对手。在线生活服务平台，更现实的是整合现有的用户资源，锁定基本磁盘不受外星人和其他外部生态系统的攻击。振兴之后，尝试建立自己的小气候。通过这种方式，预计将逐步拥有自流量生产能力，以摆脱对巨头自身流量的封锁，最终反馈招商银行手持生活等各种产品业务。

3.有利于统一公司的多产品和强化整体品牌形象

中小型金融科技公司通常会针对不同的市场采用不同的品牌。例如，范普金科有很多品牌，如艾千金，钱展和范普新。多品牌可以完全适应市场的差异，但也带来品牌分散的弊端，不利于宣传。为了促进分散的结果，货币更有效但不高是不可避免的。市场上的品牌形象并不突出，很难占据用户的心。从平台开始，从统一的用户帐户系统开始，我们可以快速整合我们的产品并加强整体品牌形象。据估计，未来，范普金将进一步整合产品，甚至合并和统一品牌，以提高整体效率。

金融科技+生活服务，或是未来趋势

从以上市场趋势来看，面向消费者的大型金融科技公司正在刻意加强金融技术+生活服务的结合。通过高频率的生活服务，用户被锁定在自己的生态系统中，推动他们的金融业务同步增长。从支付宝，掌上生活到神秘，情况并非如此。由于支付宝一直参与生活服务，金融技术+生活服务已成为市场竞争者生存的必要手段。如果无法及时跟进，支付宝和招商银行等金融巨头可能会通过渗透生活服务来实现其他金融科技企业用户的吞没。

与PC互联网的大开放相比，现在通过移动互联网下的APP实现相对封闭的信息孤岛变得更加容易。这意味着中小企业布局生态系统也可能建立一个相对稳定的小气候，相对独立于外部环境。撤退可以维持现有的市场份额，并可以入侵新产品寻求突破，实现可持续发展。

该国拥有庞大的用户群，不同地区的市场差异很大。再加上移动互联网的集群效应，即使是细分市场仍然可以达到足够的经济规模。因此，即使面对巨大的生态系统的遏制，只要决策迅速并且实施到位，范普金科等二三线金融科技公司在市场上仍有很多机会。 。

[作者：蚂蚁蠕虫，技术评论家，专栏作家。微信公众号：ant miniant-cn）]