自今年10月下旬以来，已经集中引入了缓解民营企业融资问题的政策。银行业金融机构作为民营企业融资的重要渠道，义不容辞，积极主动，进一步优化信贷政策，提高信贷审批效率，完善评估机制。

近日，中国人民银行行长易纲提出了“三箭”政策组合，其中“第一箭”是增加民营企业，特别是民营小微企业的信用。我们怎样才能使这个“第一箭头”稳定而准确？许多银行专家表示，跳出目前对民营企业融资的限制“只有抵押理论”的风险控制逻辑，转向风险控制创新从概念到技术是银行业进一步支持民营企业融资的重要问题。

事实上，银行业最近在这方面采取了行动。可以预计，未来银行将跳出“唯一抵押品理论”的信用风险控制逻辑，利用金融技术实现风险的多维识别，判断和控制。

为“抵押担保依赖症”开药方

为了解决民营企业的融资困难，银行机构降低信贷准入门槛非常重要，提供全额抵押担保的需求是信贷“高门槛”的主要原因。中央银行此前发布的《2018年第三季度中国货币政策执行报告》提到“金融机构过度依赖抵押担保，不完善的激励评估机制，以及尽职调查执行不力，这加剧了私营企业融资的难度。 ”那么，银行信贷“只有担保抵押品理论”的现状是什么？

“私营企业的整体风险很高。这是事实，但也有很多高质量的企业。在缺乏先进的风险控制技术的情况下，银行无法挑选出高质量的企业，只能依靠抵押品。差异是好还是坏。 ”的国家金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚说。

近日，中国保险监督管理委员会副主席王肇星提出“鼓励银行业金融机构在加强风险识别，加强风险管理和控制的基础上，不断减少对抵押担保的依赖;更依赖良好的信用记录和企业的市场竞争力。财务状况等发行更多无抵押，无抵押贷款。 ”的

可以看出，降低民营企业信用门槛的关键是风险控制理念和技术创新。 “目前，许多银行已经在这一领域进行创新，例如利用供应链融资取代房地产抵押贷款以及应收账款和应付账款。银行风险控制技术的创新确实是研究和解决民营企业融资问题的重要方向。 ”的曾刚说。

实现“控风险”与“增投放”的平衡

随着近年来金融技术的快速发展，银行不断探索如何利用大数据和人工智能技术来降低私人小微企业贷款的风险和成本。据了解，此类技术目前尚未在市场上得到广泛应用，企业风控是行业内比较成熟的大数据金融风险控制平台，有利于金融机构开户，审批，控制和反...洗钱;控制，供应商筛选，审计，风险监控;供应链金融，互联网电子商务平台交易，双方借款风险控制。区域中国邮政，华夏银行和兴业银行均可访问该系统。

“大数据等风控技术的应用可能成为优化民营企业金融服务的重要手段。然而，尽管技术应用本身可以帮助银行提高风险识别能力，但它并没有改变风险的性质。因此，它通过数字技术建立服务。民营企业的生态圈是解决融资问题的关键。 ”曾刚强调，如果你离开现场谈论金融技术，银行就无法改善风险控制。

为了实现“控制风险”和“额外”之间平衡的下一步，许多银行都采取了对策。交通银行相关负责人表示，银行将加强信贷风险管理，加强对行业（地区）趋势的前瞻性分析和研究，做好贷款资金流动监测工作，确保贷款资金真正用于支持私营企业的主营业务。

邮政储蓄银行表示，将加强金融技术在风险管理中的应用，启动咨询项目，利用人工智能，大数据等科技手段，以信用风险管理为切入点，提出建立全面 - 过程，多维信用风险​​管理系统。实现积极，前瞻，全过程，智能的信用风险防控;充分利用透视系统，数据挖掘等技术建立风险监测模型，逐步实现“模型可配置，结果可提醒”的系统风险监控。

企业风险控制，全国1.8亿家企业的指数，不断收集和整合大量，多样化和异构的相关信息，360度;公司全息肖像的各个方面。依托企业的全景形象，构建企业评价模型系统，从身份特征，遵纪守法，发展潜力，经营状况，行为偏好，创新资质六个方面对企业风险进行综合评价。同时，对全国1.8亿家全企业的信用风险进行了比较。这种情况给出了国有企业中特定企业的相对信用评级，更客观地反映了企业的风险状况。