新华网北京11月16日电（赵秋琪）中国90％的新增就业来自民营企业，其中大部分是中小企业。作为中国实体经济的毛细血管和支柱，小微企业融资不仅是中国问题，也是全球性问题。

仅凭传统的金融服务形式，它就无法满足小微企业的融资需求，实物抵押，不灵活的结算周期，长期的审批程序等，这对许多小微企业来说是不可阻挡的。

然而，随着近年来金融技术的兴起，基于大数据能力的新零售金融解决方案已经开始显示出一些新的趋势实践。例如，2015年建立的在线商业银行，基于大数据和人工智能技术，已经服务了1170万小户，其中包括460万农业用户，累计贷款2.14万亿元。在试图深入研究税收数据之后，预计它将为小型和微型企业筹集数千亿美元，而技术正在为破解小型和微型融资开辟想象空间。

数据显示，2018年，共有343万商户从网络商户获得200亿元，贷款额比去年同期增加37.4％，网络商户共投入3000万元补贴。有助于降低商家的融资成本。

新零售金融催化线上线下的融合

新的零售重构“ldquo;人民” “商品” “领域”同时，没有必要匹配金融服务。目前，新的融资已经开始渗透到现场，并通过集成或定制的解决方案在线上和线下集成中发挥催化作用。

作为新财务的初步试验场，阿里新零售业的八路军工业，经营特征和格式有很大差异，金融需求和线上线下整合的进度也不同。

“在线商家银行的模式可以概括为”310“，即3分钟申请，1秒贷款，0手动干预，服务目标包括网络商家，编码员和农村客户。 “网络商业银行副总裁金晓龙表示，在“310模式”的基础上，在推广新零售业的过程中，探索了几种新的零售金融方法，以适应不同的行业和形式。

首先是在线和离线数据集成的金融集成，即在线业务功能和数据支持离线商家，而离线业务数据和客户组在线导入，提供“智能POS收据+账户系统+清算+做填充+融资“综合金融服务。”例如，全能天猫智慧商店已经覆盖了天猫70％的新零售品牌企业，而五路军的当地生活实现了三家切菜，外卖和通过全渠道应用提供服务。二线军银泰百货是中国百货业。基准测试，网络商户银行提供的综合金融解决方案，有助于扫描码，信用卡，账户等全方位基金服务系统和资金结算。已完成武汉8家门店试点，并将在全国推广。

第二是对品牌业务的财务授权，减缓小型和微型企业的资金投入。以自我保险服务为例，一直到天猫已经完成了西游服装，1919年和元氏语的试点。例如，西域服装可以根据上游供应商的实际采购情况灵活调整账户周期;上游供应商第一项服务可以根据资金的使用情况随时应用，从而帮助品牌和上游供应商从根本上解决灵活供应链中的资金调度问题，帮助商家和上游供应链实现工业化一起升级。

此外，它还包括小型和微型，服务供应链的上下游增长，贷款支付，以帮助天猫商店全面升级和信贷全面自由化，持续下沉和农村深耕。

据公开资料显示，今年8月23日，网上商家银行与50家金融机构合作，为商家准备了2000多亿元人民币。截至10月中旬，已为新的11家新零售商发行了1200亿元人民币。并通过提供集成解决方案和定制解决方案，通过在线和在线整合丰富的人像，实现无抵押贷款，解决合作伙伴及其供应商的资金需求。方便，也带来效率和双赢。

技术有望帮商家通过税务提额千亿元

为了满足新零售商的需求，互联网商家一直在积极寻找和探索。最近，在税收领域，已经发现通过技术手段，深入分析和挖掘多维数据，预计将为商家筹集数千亿的“财富”。

金小龙说，今年营地改革范围扩大后，在商业流通领域，商户纳税和开发票的范围非常广泛和普遍。网络商户认为，这些商家的信用不仅可以依赖于系统中的交易数据和收据数据，还可以通过税务发票信息查看客户操作的全貌。 “依靠税收信息，通过新技术手段，想象空间已经开放得更多。这不仅是为了在增量市场中寻找机会，而且还在股市中扩大，这些方法进一步满足了新零售商家的财务需求。 ”的

在过去的一年中，根据发票信息，在线商业银行已经为商家提供了近400亿元的资金支持。最近，11个省市刚刚启动了“更多的税收抵免”，预计将增加数千亿的信贷数量。对于那些纳税人来说，他们可以多次快速增加配额，这对缓解中小企业的融资困难有很大的作用。

与传统金融机构相比，网上商业银行不仅涵盖了过去未被传统金融机构覆盖的长尾小微企业，而且还试图覆盖数十亿国民经济的毛细管; “代码经销商”;工商户也可以根据税收情况快速增加信贷额度。预计配额将在正式启动后多次增加，这将满足小微企业日常运营，营业额和资金扩张的需求。此外，他们需要在过去通过计算机进行操作。与所有相比，移动终端操作使阈值更低且更方便。能够使企业应用程序像消费级界面一样简单顺畅是新零售金融的另一个主要特征。

金晓龙说，目前，“更多税收抵免”将逐步覆盖11个省市的1298万个工商企业。今年将有五个省市上线。明年，我们将努力覆盖全国。通过这项服务，我们将超越系统，成为全面服务中小企业的重要武器。

“在银税互动的过程中，除信贷外，我们可以在贸易融资和固定资产融资方面开辟更多窗口，以帮助更多的中小企业。 ”的渭中税务总经理魏新伟认为，银税互动有更多的想象空间。

业内人士评论说，与过去相比，新财务通过数据更加智能化，风险控制方法更加准确，用户的手机操作更加便捷高效，不仅减轻了中小企业的难度，规模庞大的基金，但也为整个社会产业链筹集资金。效力。