在监管政策不断推进的情况下，互联网金融业正逐步走上规范化运作的道路，新金融机构业务向包容性金融业的发展趋势更加突出。互联网巨头，金融科技公司和小型信贷提供商都在部署小额信贷。

作为一名多年来深入参与包容性金融资产的从业者，积木时代首席执行官彭绍新在“2018年中国金融科技与中国”杂志上与客人分享了他在小额信贷领域的多年经验。企业社会责任峰会“。在他看来，新的金融机构希望更好地帮助国家的包容性金融业发展，并且必须从避免金融排斥的角度削减更多：

首先是地理排斥。积木时代的大部分资产出口都是三，四线及以下的城镇和村庄，如任丘，凤城，仙桃，岫岩，​​绕过金融的主战场，从传统金融的弱势影响开始机构。避免金融排斥的概念;

第二，有条件排斥。许多金融机构做金融产品要求客户具有一定的准入条件，而积木时代指的是信用模式，客户访问条款相对宽泛，甚至不包括信用记录“白家”;

第三，价格排斥。为了防止金融产品的价格过高，一些客户被排除在外。在积木时代，在为广大农民和三，四线小微企业服务的过程中，价格被刻意降低;在风险控制的前提下，充分考虑育种。行业特点提供了季度还款的选择，更符合农民资金流动的特点;

四，营销排斥。在积木时代，信贷员经常开车到农村城镇和村庄几十公里，面对面地向农民解释服务和信贷知识，并进行营销，以便更多人了解Pratt&Whitney;

第五是自我拒绝。在构建基石的时代，有财务需求但缺乏信心的小型和微型企业所有者被引导扩大包容性金融的覆盖范围。

除了规避金融排斥外，在风险控制方面，积木时代根据其服务对象的特点借鉴和改进了德国IPC技术，并形成了一套适合国内小微观的定量风险评估体系。借用行业地位，在三线和四线城市。小微企业和农村地区都在大力培育，提高了金融服务的可获得性和服务质量。

以积木时代为代表的新金融机构正在打破中国包容性金融服务模式，形成以传统机构和新金融机构为基础的包容性金融形式作为重要补充。回龙尾人群。目前，积木时代已在全国各地部署了50多个资产网点;为约12万人提供信贷咨询服务;其中约有40,000人已获得转介并获得融资;累计服务小额信贷规模超过25亿元。其中20％以上是农业和水产养殖业。

尽管中国正在尽一切努力推动包容性金融的发展，但目前该体系尚未成熟，各机构在发展过程中面临诸多挑战。

在这方面，这些问题和挑战主要表现为：对“包容性金融”的理解和理解是截然不同的，没有达成共识;城市和农村地区，包容性金融服务的供给类型和规模结构不均衡和不足;小微企业和弱势群体的融资困难依然突出;金融法律法规体系尚不完善;直接融资市场发展相对滞后;合作金融机构的功能尚未得到有效发挥;公益性小额信贷组织缺乏相应的法律地位和融资渠道;金融基础设施建设需要加强;包容性金融的商业可持续性需要改进;金融消费者的合法权益保护和金融教育不足;在数字包容性财务状况下，“数字鸿沟”。

面对实现包容性金融的挑战，发展是解决所有问题的关键。银行，小额贷款机构和新金融公司不仅需要利用各自的优势，还需要改善中国的金融环境。

彭绍新认为，在发展包容性金融的过程中，有两个缺点需要解决：

首先，信用环境，中国的信用体系非常不完善，很多客户的个人信用记录很难获得，而违约，炒作，过度放贷的客户往往发现新的金融机构无法直接进入信用体系，恶意过期甚至逃避债务。迫切需要在信用体系中纳入更多的机构客户信用记录;

第二，温和的监督，不是全面的。在过去的几年里，互联网金融业一直在发展，行业从业人员参与其中，并且有更多的机会主义者，这导致了正规行业从业者的诽谤。因此，适度的监管政策对行业和员工非常有利。但是，如果监管过于强大，将导致行业走向另一个极端。

随着国家政策体系的不断完善和金融技术的不断发展，网上贷款平台必将成为中国实现包容性金融的新生力量。但是，在发展包容性金融的过程中，企业也必须不忘记自己的初衷，平衡企业利润和社会矛盾。 “社会责任比盈利更重要。这是一个必须明确的概念。其次，企业盈利能力和社会责任并不矛盾。 ”的彭绍新说。