11月中旬，中国政府网络发布了《中国银行保险监督管理委员会职能配置、内设机构和人员编制规定》，其中表示网上借贷行业监管体系正式确定为银行保险监管委员会的责任，属于普惠部和银监部。 。这一举措无疑给了网上贷款行业一个强有力的机会。 P2P在线贷款被纳入银行保险监管委员会的管理层，表明网络借贷行业从此产生了“生产”，这对行业的健康发展起到了积极的作用。

在P2P在线借贷行业，汽车金融一直是一个热点。根据三方最近的数据，截至2018年6月底，至少有484个正常运营的P2P在线借贷平台主要是汽车金融。即使在涨潮之后，这个数字比2017年底的545减少了11.2％。然而，该行业涉及汽车金融业务的平台仍然占正常运营平台数量的29.2％。业界普遍认为，主要原因是许多新的汽车金融模式正在开始爆发。

“以人为主，人车并重”，车主金融模式成行业新方向

2016年左右，正是汽车贷款业务爆发的时候。在2016年重新组织在线贷款之后，有大量平台用于在汽车贷款领域中搜索合规资产。

在金融技术平台电子融资平台总裁胡晓明看来，以前的大部分汽车贷款基本上都是“看车借贷”，而且很少有风险控制技术来认真评估个人信用和还款能力，这导致了后期。汽车贷款业务违约现象和逾期率大幅上升。一旦借款人无法正常偿还贷款，一些平台开始使用暴力手段收取损失以收回损失。 “政策正在紧缩，行业日益标准化，业务运营必须采用新思路。 ”的

胡晓明说，汽车贷款初期野蛮增长的主要问题在于它过分依赖汽车抵押贷款。许多小型平台风控技术尚不成熟，很难摆脱大量的操作。因此，在过去的一年里，在合规压力和市场竞争下将面临巨大压力。 。

所有者的财务模式模式，即“以人为本，汽车与人”的模式正在成为行业发展的新方向。 “主要区别在于风控逻辑。业主的财务模型基于强大的信贷，关注预贷款。车辆只是还款单据之一，更多的是对车主信用的全面调查。 ”戎总裁胡晓明认为。

构建车主金融生态圈

“电子整合是围绕车主的多元化融资需求提供服务。一般的想法是从学习车，汽车到汽车改变生命周期，以及形成车主财务生态的闭环，探索高品质车主的场景。  胡晓明介绍说，目前的在线产品包括车辆抵押，驾驶培训，维修等。

胡晓明说，业主的财务有两个重要特征。一种是锁定所有者的高质量群体，另一种是关注借款人信用的风险。

首先是客户群，目标是拥有者是锁定高素质的中等收入人群。例如，驾驶和舞台产品的电子整合，观众被定位为一群具有自我教育需求，良好信用记录和低个人负债的年轻人。 “这个群体大多是年轻人，年轻人很强，个人债务较少，而且追求个人技能和生活质量的人也是如此。这将带来一群信誉良好，态度积极的年轻人。“客户群的来源确保了资产的质量。 ”胡晓明说。

在风险控制方面，电子金融主要采用自建的“太乙”大数据风险控制系统，对住宅稳定性，工作稳定性，资产负债率和多机构信用记录等70多个维度的借款人进行检查。资格以及与Tongdun Technology和Bairong Credit Information等多家三方数据机构的合作。电子整合总裁胡晓明表示，“电子资金”对借款人的准入条件非常严格。借款人必须提供中国人民银行的个人信用报告，并采用否定的一票否决制度。 ”的

“互联网金融的基础设施正变得越来越完善。随着信用数据的进一步完善，车主的风险控制模型将成为行业的主流。汽车金融的细分将有很大的增长空间。 ”戎总裁胡晓明说。