为贯彻落实十九大精神和11月1日习近平总书记的重要讲话精神，坚决打好财政防控基础，建立高质量的发展底线，防范金融风险是金融业永恒的主题。

围绕金融在经济社会发展中的支撑作用，促进经济的高质量发展，每个消费者金融平台都深知，加强风控能力已变得尤为关键。

“事实上，消费金融业务的核心是风险控制。平台对风险控制的重要性并不过分。 ”的金融创始人兼首席执行官赵国庆立即表示。作为一家有执照的消费金融公司，它从诞生之初就致力于技术授权，从而更准确地识别用户消费情景和对消费者需求的洞察力，提供差异化​​，个性化和准确的用户。消费信贷产品实现了“千人”的信用风险管理。

为了不断增强科技风险控制能力，2018年，科技研发投入超过5亿元。

“未来，我们将加大对人工智能技术研发的投入，使更先进的人工智能技术成果与业务相结合，更快更好地推动整个消费金融业务。 ”的赵国庆坦言道。

业内首创收入偿债比模型正式上线

如今，上述金融投资正在取得丰硕成果。近日，金融自主研发的收益 - 再融资比例模型正式启动。作为风险控制技术的另一种创新尝试，收入 - 负债比率模型可以动态分析用户通过机器深度学习技术偿还短期债务的能力。合理合理的信用基础，有效支持消费者的理性消费和健康消费。

在赵国庆看来，收入 - 债务比率模型的引入表明，消费金融业的发展正在进入一个新时代。随着国内信用信息系统的完善，欺诈风险正在下降。消费金融机构未来的核心竞争力将集中在信用风险管理能力和风险定价能力上 - —谁能通过准确的风险定价和完善科技风险控制能力不断降低坏账风险，可以在日益激烈的行业竞争中获得巨大的增长空间。

随着中国宏观经济下行压力的增加，越来越多的消费金融行业参与者越来越关注经济周期变化对消费者收入偿债能力的影响。许多消费金融平台认为，如果经济周期发生变化且消费者收入下降，可能会增加他们的还款压力，这将拖累平台的逾期利率和坏账率，从而带来新的商业风险。

“事实上，经济周期的变化确实会对消费者收入偿付能力产生一定的影响，但消费者金融机构的经营压力是否会增加，取决于他们的风险管理策略。例如，某些平台可以通过下沉客户群来找到新的业务增长点，并且还可以收紧一些客户群以开始并降低坏账风险。 ”赵国庆认为。立即选择金融选择是基于合规性和审慎性，加强技术授权和控制不良贷款的增长。这也是今年财务逾期贷款逾期指标和逾期提醒指标处于良好水平的主要原因之一，新发放的贷款逾期和坏。

四大举措并行，科技赋能风控升级

具体而言，围绕风险控制的科技赋权，财务主要是做四件事：

首先，凭借“人才+技术”驱动的经营理念，我们不断建立和加强公司的风险防控能力。通过引进优秀的风险控制人才和建立先进的智能风控系统，有效提高了风险控制审批的科学性和有效性，成功管理了小规模“子客户”的信用风险。例如，最近成功吸引零售信贷风险控制长期研究的广发银行前总裁林亚晨加入了首席风险科学家，并与公司的CRO形成了两轮驱动，以不断提高公司的风险。控制系统。

二是不断加强全套业务流程的自主研发，有效实现信息系统快速变化的在线业务需求，各业务板块快速决策支持，最大限度地减少业务流程信息技术外包带来的核心技术。服务响应不到位，因此技术风险控制可以有效地集成到各种业务链接中，以提高风险控制水平。目前，金融业自主研发的金融云平台正式启动。云计算容器化技术用于通过数据中心和客户端等技术全面开放消费金融业务生成的海量数据，用户，流程，服务和价值。系统和统一的流程和风险控制模型的运作。

三是严格执行“三检制度”，加强贷款生命周期管理。

在产品开发阶段，对于商业模式，产品设计，定价策略，分销渠道和客户群体，人工智能和其他技术的财务使用，以建立风险控制指标，信贷政策和业务流程，可以严格控制风险产品设计过程。确保在申请过程中严格控制每笔贷款，并拒绝贷款使用验证。

在贷款审批阶段，立即借助先进的分析技术，同时进行评分模型和决策引擎的财务使用，使用照片比较，实时识别和OCR光学字符识别技术，在准确识别客户的基础上身份，知识映射技术的使用深入关联所有客户（特别是那些已经具有还款绩效的客户）的信息，以有效地预防和控制第三方欺诈风险，同时深入评估客户信用风险。

在贷后管理阶段，在对客户还款进行财务监控和监控后，立即开展了反欺诈预警和验证工作，并对客户还款绩效进行了评分。同时，采用配额管理机制不断调整和优化贷后管理，筛选优质客户。集团进行交叉销售，从而增加客户粘性，为消费金融业务的可持续快速发展创造良好环境。

四是不断加强风险控制数据的决策分析能力。立即依托现有的万维智能空间和应用规则以及智能决策平台，充分利用先进的人工智能技术和定量分析技术，全面开展各种消费金融服务。流程管理。

“事实上，我们最近在行业中首次创建的收入与负债比率模式正式启动。这要归功于对金融赋权的不懈投资和研究。赵国庆强调，目前的收益与债务比率模型已成功融入直接的金融风险控制体系，已成为商业部门做出信贷决策的重要变量。通过动态，持续地分析每个用户的最新收益还款状况，避免过多的债务影响其偿付能力，从而更有效地进行合理，适度的信贷，为理性消费和健康消费创造良好环境。

“事实上，随着国家有关部门越来越重视住宅部门的负债率增加，也有可能通过加强健康消费的合理消费来积极地解决金融市场的风险。用户通过技术授权和风险控制。 ”赵国庆指出。 2008年次贷危机爆发的一个重要原因是美国家庭部门的负债率过高。如今，通过技术赋权风险控制措施，家庭部门的负债率稳定，无形资产也有助于国内金融市场稳步发展。

据悉，随着最新技术风控技术的成功应用，如收入和偿债比例模型，财务“&＃&####目前，财务已经实现了”动态“信用申请表，具有良好信用的用户申请小额贷款，只需填写手机号码即可获得贷款，还可以享受不同的信贷补助方案;否则，信用不好。用户需要填写复杂的表格来完成动态信用流程。

“这也是我们希望看到的信用过程，让信誉良好的人可以享受最方便，最即时的信贷服务，不断提高他们的生活质量。 ”赵国庆指出。