相互保护在不到两个月的时间内迅速突破了2000万用户，这相当于许多小型保险公司一年的用户数量。因此，在“支付宝”之后，蚂蚁金融服务推出的这种互联网保险产品“相互保护”再一次引起了公众的热烈讨论。有人说这不是保险，没有保险，有人说这是对传统保险业的颠覆。

11月27日上午，蚂蚁金融服务公司宣布，同一天中午12点起，互助保险将升级为“互惠”，定位为互联网互助计划。这意味着监管当局已采取行动并要求蚂蚁采取原来的< ;;相互保护&&保险和重新资格。在作为网络互助计划定位后，新的“共同财富”将不再由新美人寿保险有限公司承销，并将由Ant Financial独立运营。

互联网保险革命一直在肆虐吗？ Ant Financial是否仍然关注支付宝界面上的流量门户，并且升级后用户的保护和体验不会升级？有变化，甚至部分成本将被分享。互联网保险刚刚开启了新的一页，而Ant Financial遇到了瓶颈。名称变更后，Ant Financial将承担更大的风险和责任。但是，弓的开口没有转动箭头。蚂蚁黄金服务互联网保险的道路必须继续，即使它不顺利。

相互保升级“相互宝” 有野心也有无奈

在更改名称之前，“共同安全”被宣布为相互保险，强调成员的相互支持和相互风险。在监管部门采访新梅之前，为什么大众媒体普遍认为相互保护是“互联网保险”？

因为2015年1月，中国保险监督管理委员会发出通知《相互保险组织监管试行办法》。 2016年4月，它开始同意并批准互助保险机构的试点。同年6月，新美人寿，中汇互助和汇友建设工程取得了相关试点资格，并于2017年获得了互助保险许可证。而“和相互保护”出现之前还有一种模式，如“水滴”，互联网互助项目等。

1、既有互联网基因又有牌照，蚂蚁金服发行“相互保”准备充分。

其中，新美人寿是蚂蚁金融服务的投保方，新美人寿的初始营运资金由蚂蚁金融牵头，由天鸿基金，国金鼎兴投资，成都佳辰投资，北京元昊等投资。首都，汤臣建边，新国都，天邦国际，北京创联中仁等8家公司与1460多名自然人共同推出。

因此，蚂蚁金融服务公司发布的“共同安全”是充分准备的，“互助安全”，既有互联网基因和许可证，该政策应当被认定为保险条件，互联网保险的地位可以得到普遍认可。

2、大众媒体普遍认可其为互联网保险，改名实属无奈但依然充满野心。

蚂蚁金融副总裁兼蚂蚁保险公司总裁尹明表示，互助保险的期望是短期内参与者的数量可达数亿。即使在新美人寿受到监管机构的采访之后，对升级的支持仍然得到了强有力的支持，这表明了蚂蚁金融在互联网保险领域的雄心壮志。

蚂蚁金融服务是互相保护互联网保险业务，但存在漏洞。该列表立即吸引了大量用户，自然引起了监管机构的注意。该线路推出40多天后，监管部门指出，他们涉嫌使用未按照规定提交的保险条款和费率，在销售过程中误导宣传，信息披露不充分等。 ，并质疑“相互保护”。法规对保险的定义。要求它不能以“互相错误的互助程序”《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》的名义出售。

互联网保险生态脆弱 相互保去保险化是必然之路

“相互保护”改名为“互惠宝贝”，由蚂蚁金牌服务独立运作，实质上还是互助，一个是病，每个人都有所贡献。付款条件和赔偿金额不会改变，但为了弥补升级的不便，用户将享受一年的优惠期。无论新老用户将在2018年加入“互惠宝”，到明年年底最高捐款额将为188元。蚂蚁金融服务承担额外费用。

“相互保护”在向保险的方式提出更多的要求，性质已经改变，但服务应该升级，以弥补漏洞。事实上，我们潜入的传统保险要求非常高。从“共同安全”的分层漏洞可以看出，互联网保险的发展仍然很脆弱，互联网保险需要时间标准化。在这个阶段，“相互保护”是继续生存的必然途径。

1、蚂蚁金服的相互保在设计上存在漏洞，有一定的诱导性。

相互保护为0-39岁和40-59岁的人保障保险金额，0-39岁支付30万，49-59岁支付10万。老年人有少量保险，但是在支付费用时，间隔中的两个人分担相同的费用。从表面上看，40-49岁的患者群体似乎不太可能支付更少的费用，这是非常合理的。但事实上，如果你看一下0岁和39岁的人一样的保费，你应该知道支付这样的费用是不科学的。传统保险对每个年龄段的人都有不同的保费。

此外，确定了产品的数量，但溢价是不确定的。每年，我都不知道要分享多少补偿。因此，这种保险本质上是一种保险金额保险的保险模式，但保费是不确定的。 “互惠保护”（升级后的“互惠”），给了明年的限制，限制了明年180元的年度限额，明年的上限将在明年公布。升级后，漏洞已修补。充其量，它相当于一年的重大疾病保险，保险费不确定。

允许随时退出，并参加共同保险。如果身体状况良好的人逐渐认为该计划不值得选择退出，而剩下的人患病的概率很高，则分担费用的负担会变得越来越重。这也是一种可能的风险。

乍看之下的相互保护似乎是合理且具有成本效益的，“在事件发生后零溢价”，但存在很大的不确定性，这可能是监管机构指出其诱导性。

2、互联网保险离传统保险仍有差距，发展太快有可能产生负面影响。

相互保护是一个对参与者有权利和义务的系统。它不能为某些担保交换某些小额支出，因此距离保险还有一点距离。如果这种互助保险产品可以直接表征为互联网保险，那么许多无法承担真正风险的众筹项目都可以通过保险来承保。

虽然如果保险在这种趋势下发展，筹集资金的难度将大大降低，保险业的规模可以扩大。但是，如果相关系统规定不完善，步骤太大，风险也不小。名称变更前的相互保护是一项蚂蚁财务认可，由正规的保险公司承保，从而增加了该产品中每个人的信任。但是，一旦这种模式被广泛接受，各种小公司正在兴起，互联网保险中P2P泡沫的出现并不危言耸听。

金融创新不能脱离监管 但是相互宝依然有积极意义

金融服务的转型已经到了寻求大众创业和互联网+时代突破的时候。公众对金融服务转型有需求和愿望。但是，互联网环境下的金融业务非常脆弱，很容易主动发起整个机构。金融创新绝不能与监管分开。最好的例子是，在监管尚不成熟的时期，由支付宝推动的P2P热潮是由于缺乏及时和严格的监管而导致的许多荒谬的悲剧。所有这些都表明，互联网保险应该会减缓发展速度，但相互珍惜的出现仍然对整个保险领域产生了许多积极的影响。

1、保险购买者有参与感，成为了教育市场的工具。

传统保险买家每年支付保费，但他们不知道保费的去向。只能签订纸质合同来查看。彼此不同，客户可以直观地感受到他们的钱在哪里以及他们在帮助谁。支付宝的创新成功也是一样的，打开以前封闭的信息，让买家真正感受到他们所购买的理财产品。

由于员工素质低，缺乏监管，中国的保险业一度给公众留下了不好的印象。虽然监管的改善有所改善，但保险的认可度仍然很低。相互保护的出现重新教育了消费者，使消费者能够主动了解保险业。从长远来看，也许有一天保险意识可以成为一种民族意识。

2、互联网公司加速布局保险行业，促进了市场活力。

阿里加入了相互保护，正式提出了互联网保险的风帆。在互联网行业，它也引起了很大的反响。京东突然推出了“京东互助保险&Middot;重大疾病互助保险计划“11月13日。 JD.com的流程和功能与支付宝的流程和功能几乎相同。他们甚至不需要学分或年龄。虽然匆匆上线，并匆匆下架，但互联网精明的人们已经动了心思。今年年初，腾讯还推出了自己持有的“小保证”，而阿里推出的互助保险微保险立即加强了与水滴的合作，并加强了布局保险业务。整个互联网公司已经开始开放其保险业务，并且市场充满活力。

3、作为传统保险的补充，激活了保险需求。

相互保护被迫改变彼此的名字，让公众有机会了解传统保险。他们发现，共同的宝藏只能用作网络互助的一种形式。在许多方面，它们不如传统保险那么安全，不能用作商业保险的替代品。 “保险是从坟墓中伸出的一只手。”它不能发财，也不能在没有任何东西时使用，但它可以在事情发生时挽救生命。在人们尝试互联网保险之后，他们自然会减少对传统保险业务的抵制，传统保险也可能在更加信息化的方向发展。因此，可能会刺激保险需求，更多的消费者将寻求保护免受传统保险的影响，以增加保护。

相互保险被迫升级和重命名，相互保护不能轻易用作保险产品销售的理由。首先，相互保护产品的设计存在缺陷，但在宣传中容易误导消费者。其次，互联网保险环境十分脆弱，必须严格规范金融创新，防止悲剧再次发生。升级后，Mutual Treasure继续作为互助产品存在。虽然性质不再相同，但它也激起了保险业，并在整个行业中发挥了相当大的积极作用。

作者：沙水，互联网观察员，178游戏工作室（http://www.ar178.cn/）专栏交流可加微信：shashui007