近年来，信托机构和商业银行都投资于消费金融，但它们都面临着增长挑战。智库最近发布的《科技金融时代下，银行的智能金融之路》研究报告指出，金融科技公司的崛起给银行带来了挑战，而这一挑战是全球性的。 “从200多家上市中小型银行的陈述中可以看出，如果整个数字浪潮没有得到积极响应，银行的净资产收益率将降至5.2％。 ”的

传统金融机构收益下降的两大背后原因

传统金融机构收入的下降主要受客户和技术等因素的影响：

首先，信用卡是银行消费金融的重要渠道。目前，信用卡竞争日趋激烈，大多数客户离线，在线补充，成本高昂。在“网络时代”，银行线上的自有客户场景很少，并且获得客户的能力相对较差，面临着获得客户的问题。

其次，在个人消费金融中，传统组织的风险控制往往不如互联网巨头的多维，持续增长的数据库“知道客户”，而且它是相对于互联网公司在人工智能+风险控制的探索。它也慢。

小芒等金融科技公司具有良好的金融技术能力和多元化的消费场景，可以补充金融机构的情景和缺点，帮助金融机构提升业务价值。如今，越来越多的银行和信托机构选择通过消费信贷平台云帆开放金融平台。据悉，在过去的两年里，小曼联合提供了南京银行，百信银行，济宁银行等50多家金融机构提供的消费金融服务。累计贷款超过2500亿元，不良率远低于行业。平均值。

99%未被挖掘，度小满向金融机构开放宝矿

在11月1日举行的百度世界大会上，晓光首席执行官朱光透露，虽然每天只有10亿元人民币贷款，但只能满足不到1％的消费金融市场需求，99％的空间仍需要开发。此外，通过场景，技术和商业价值的合作优势，小芒已向金融机构发出“收集金矿”的合作邀请。

场景多样化

参与百度搜索的用户群非常广泛，消费场景非常丰富。据报道，通过百度搜索财富管理相关信息的次数每天超过3500万。数以亿计的用户不仅在寻找与教​​育，装饰，旅游等相关的信息，而且还有大量的小微企业正在查询商业信息。在巨大的搜索信息背后，还有巨大的财务需求，如教育，旅游，3C产品消费，家居装修等，一旦现场形成消费的闭环，它将具有很高的屏障优势。

消费场景多元化，也意味着用户的金融需求极其个性化，仅凭度小满自身的业务很难在短时间内实现对所有消费场景的覆盖，通俗来说就是度小满家里有矿，一个人采不完。据报道，小曼最早的教育领域迄今已服务超过150万人，但这只是整个搜索领域的一瞥。据介绍，教育信贷仅占日均贷款的3％。

技术智能化

如果风险控制能力是银行和信托机构最具纪律性的力量，如果人工智能技术的高低，那么百度就是最受关注的行业前沿。两者的整合可以实现强大的互补性。作为百度人工智能的第一个毕业生，小芒已进入大规模应用阶段，积累了大量的实际应用经验。

论坛期间，肖小曼发布了“云帆2.0+”消费者信用平台，该平台围绕“智能客户，大数据风险控制，客户管理，贷后管理”四大链条进行了全面升级。据报道，在智能客户方面，小满金融有3亿多信用户，而且特定人群的准确率可以达到90％以上。在大数据风险控制方面，风险可以基于中央银行信贷数据。歧视程度提高了15％。多头监控系统可以在一个月之前准确预测风险。它可以动态监控不同地区和不同行业的信贷水平变化。在客户运营方面，用户可随时了解市场需求和市场供应情况。在提高效率方面，智能机器人在电子销售应用期间的召回率接近人工水平，但成本仅为劳动力的1％，智能机器人的收集率可提高一倍以上5％。

商业价值变现快

百度世界大会上，朱光还指出2019年将是消费金融的黄金期，百度搜索生态内的消费金融需求还在不断地增长和溢出，需要更多合作伙伴参与进来，共享这份金融宝矿。据报道，截至目前，肖小曼已帮助金融机构获得超过50亿元的利息收入。

通过云帆平台合作的金融机构共享丰富的场景和人工智能技术，可以帮助许多金融机构匹配最能满足需求的目标用户，改进业务战略和智能风险控制技术，并通过信用和信件。收集和唤醒整个用户生命周期。

消费新引擎，金融+科技=拉动内需新动力

中国的经济增长模式正转向“内需拉动”。一个月前，国家正式发布文件，提出“加快消费者信用管理模式和产品创新，加大对重点消费领域的支持力度，不断提高消费者金融服务质量和效率”。未来，消费将成为中国经济增长的新引擎。

一方面，有数据显示，深圳某市有160万家小微企业，占全市企业总数的99.7％，年均增长率仍在20％左右。 。虽然这些大小企业被视为国民经济的毛细血管，但它们一直面临融资困难。

小曼与商业银行的合作将有助于降低财务门槛，使包容性金融覆盖大量的小微企业，改善小微企业的信贷问题，促进小微企业的发展，并提供有力支持实体经济的发展。支持方面，目前取得了很好的成绩：肖小曼透露，云帆平台有40％是小型微型企业老板。

另一方面，目前的国内需求正在成为打击经济下行压力的好方法。该政策还支持和鼓励消费金融的发展。更多金融机构和金融机构的结合可以促进消费金融业的繁荣，从而进一步刺激国内消费。促进经济发展。

总体而言，消费金融的发展在刺激内需方面起着至关重要的作用。凭借丰富的消费场景和先进的金融技术能力，金融机构以及金融机构为消费者和小微企业主提供服务的金融财富将帮助金融机构从消费者中探索潜在的目标用户现场，提升企业价值，全面推进国内消费经济。

文/刘旷公众号，ID：liukuang110，本文首发韭菜财经